怎样防止大额存单变保单?

作者: 河北十一选五财经资讯  发布:2019-10-03

问:怎样防止大额存单变保单?

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谢谢财经小秘书的邀请!

这个问题很可能问对人了,虽然我没有在证券公司上班,但是我在保险公司上过班!对于这些专业知识还是比较懂的。

对于题主的问题这个问题,其实是很多人头疼的问题。毕竟这些不止一起的发生在我们身边。

当然,这些问题被相关的监管部门所处罚,但是,还是有很多的公司冒着被罚的风险,继续开展这些业务。尤其是既有银行业务有有保险业务的那些公司,比如某安,前段时间还给我打电话让我给自己攒零花钱,其实就是买保险,都流氓到这种地步了,还攒钱还需要你们吗?靠!

银行工作为何变保险公司人员

很多人就非常纳闷,我明明在银行买的理财产品,也是银行的的职员给我推荐的,怎么就无缘无故的买成保险了呢?

其实,你碰到的不是银行的工作人员,而是保险公司的人员,在2010年11月之前,是没有相关的规定的,银行为了更多的利益,会让保险公司的人员驻点在隐含的线下网点给银行的客户推销保险理财产品,所以,就成为你以为买的是银行理财,结果买的是保险。

为了更好的保护客户的权益和防止保险公司在银行进行误导销售,在2010年11月,银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。银保驻点被取消,意味着保险员根本就不应该在银行出现。

但是规定是规定,就是有一些公司还存在上述情况。

所以,大家一定注意这些事情。

当然,卖的没有买的强,如果真正发现上述情况, 可知道到银监保险业协会进行投诉相应的银行网点和保险公司。

如何避免上述情况

对于消费者来说,你让购买理财产品的时候,我是建议大家用手机录音,你可以直接问给你推荐的产品的销售人员,他们的职位编号,是不是保险理财等信息。如果它说不是,你可以进行后面的考虑因素。

当然,你不能仅仅就问了就不管了,这里面也有误导销售的可能性,你还要来看购买理财产品的合同内容是不是保险产品,如果发现是保险理财,你可以无条件的进行退款,看清楚,是无条件的退款,你没有看错!但是,必须在犹豫期内。

也就是说,在这10天内,你发现自己购买的理财产品是保险理财,你可以直接推掉,并没有任何损失,但是,如果你超过了10天,你退的话损失就大了!

收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人。

同时,你可以在相应的监管部分进行曝光!

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大额存单作为近年以来深受大额存款客户喜爱的存款方式,被大众所推崇欢迎。

但是因为大额存单的形式多以电子式的发行方式,很少有银行提供纸质存单。因此很多人担心大额存单的安全性以及会不会被居心不良的银行员工转成理财产品和保单。

其实,这点大可不必担心,我们可以通过以下几种方式来辨别:

1、柜面办理的电子式大额存单会有业务回执单。

在银行办理业务,无论哪种类型的,只要是银行自己的业务,在柜面办理的业务肯定会有业务回执单。

大额存单的回执单肯定会有“xx银行第xx期”大额存单字样,且之上会记录存款人姓名,存款金额、期限、利率等详细信息,且会加盖银行的业务公章。

保单不同,会有相应的保险公司的保单合同,并会加盖保险公司的保险业务专用章。

所以在柜面办理电子式大额存单,没有存款凭证的情况下一定要注意业务回单明细,仔细甄别是大额存单还是存款保单。

2、通过银行官方电子渠道查询账户资产明细

电子式大额存单一旦开立账户,必然会加挂在我们I类银行卡结算账户之下,我们可以通过登陆银行的网银或者手机银行,在其资产明细中,一定可以查看到具体存款信息明细。

如果有相应大额存单转账存入明细,就能确定你存的就是大额存单。

3、大额存单利率

我们常见的各家银行大额存单利率虽然上浮比例都比一般性储蓄存款高,但是也有最高上浮比例。

综合来看,全国各家银行大额存单利率最高不会上浮超过55%,以下图为例:

如果银行给出的大额存单利率参考值远超过上图利率,那确认不是大额存单无疑,必然是其他的例如保单、理财之类的产品。务必不要被高息诱惑,造成损失得不偿失。

4、大额存单变保单怎么办?

一旦发现购买的大额存单变成了保单,要注意保单一般都有一定期限的犹豫期(15天),如果在了解之后不考虑购买,一定及时退保。

如果因为银行误导存单变保单,一定要向监管部门投诉举报,千万不要忍气吞声,造成自己资产的损失。

存款变保险是银行口碑变差的重要原因,到银行存款时一不小心办成了保险,用钱的时候发现取出来不但没有利息,还要损失大量本金,这种情况谁遇到都会生气。

防止大额存单变保单,首先就要了解大额存单的一些特点:

1、大额存单起存门槛是20万元,保险几千元就行;

2、大额存单利率上浮最高55%,利率最高的三年期大额存单年利率也不会超过4.2625%。至于保险,宣传时往往5%以上的预期收益率,实际根本拿不到;

3、大额存单可以通过手机银行直接办理,但是到银行柜台时有的银行还会有礼品相送。以光大银行为例,手机银行购买的大额存单只能到期付息,柜台办理的才能选择按月付息;

4、大额存单办理好之后可以直接通过手机银行查看,保险是看不到的,如果是选择了按月付息的大额存单,利息每个月都会到账;

有些银行工作人员在推销保险时并不会明说这是保险,会以“这样存利息更多”,“这样存利率高”,“这个产品收益更好”等含糊其辞的说法推销。一旦没有认真了解直接答应,存款就容易变成保险。

保险本身不能说有多坏,关键是陷阱太多,容易让存款人损失本金和利息。拿收益率来说,真实年收益一般都在3%以下,还没银行存款利率高。不能提前支取,提前支取最多甚至损失80%以上本金。还有一些保险则是到期之后取不出本金和利息,甚至期限长达50年以上,简直就是在抢钱了。

预防大额存单变保单,除了了解上面的大额存单特点,也需要自己多留心,跟银行说明自己是要存大额存单。最为关键的是,存完之后可以让银行打印一份大额存单凭证,然后开通网上银行直接查询账户,大额存单金额利率年限都能一目了然。凡是看不到的,自然就是保险或者理财产品了。

最后,银行渠道销售的保险一般有15天的犹豫期,这个宝贵时间一定要格外珍惜。银行或保险公司往往会拖着不把保险合同及时寄出,就是为了拖过这个犹豫期。只要在犹豫期内退保,本金是不会受损的,如果银行或保险公司不配合,可以直接向银保监会举报。

大额存单是银行推出的产品,而保单是保险公司的产品,这两款产品完全不一样。如果要想防止大额存单变成保单,一定要注意以下几点。

办理业务要看清

一般大额存单是银行发行的大额存款凭证,一般都会有大额存单纸质凭证,或者是办理大额存单的存款回单。在办理大额存单的时候,一般都会有签字确认的手续,签字的时候一定要看清楚是否是大额存单。看清楚了,问清楚了,再签字。这样在办理业务的时候,看清楚就可以确保办理到大额存单了。

办理业务要到银行营业厅柜台办理

办理大额存单业务一般有三种方式,一个是在银行营业厅办理,还有一个是在网络银行办理,还有一个是在手机银行办理。这三种办理方式里面,网络银行和手机银行一般是不会办理错误的。去银行营业厅办理的时候一定要注意一下,一定要去正规的办理存款的柜台办理大额存单,这样基本上就能够确保办理的是大额存单了。

去银行办理大额存单业务时,不要搭理其他闲杂人等

去银行营业厅办理大额存单业务时,不要听信他人更高利息等的诱惑。就在那等着办理大额存单,千万不要听到别人说利息高就去了,那么就可能会被办成保险了。一般银行大额存单年利率最高也就是上浮55%,一般三年期大额存单也就是最高4.2625%的年利率。如果在银行营业厅听到别人说的利息比下表中的利息高的多,那可能都是骗子,千万不要上当了。

大额存单不需要签合同

办理大额存单是不需要签订合同的。而办理保险是必须签订合同的。这点大家也要注意一下,一般办理大额存单只需要确认存款金额就可以了,但是保单必须要有合同,还要保险人签字,手续是比较繁琐的。因此,一旦发现手续较为繁琐的时候,就一定要看清楚是否办理错了。

万一办成保单怎么办?

如果发现是办理成为保单了,那么一定要利用保险的15天犹豫期,积极投诉,保障自己的权益。一般只要积极投诉,就能够撤销保单,从而能够保障自己的权益。


综上所述,去银行办理大额存单的时候,一定要到柜台办理业务,看清楚以后再签字确认,不要受别人的高息诱惑。这样就可以避免大额存单变保险了。

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经常听到有人说,本来想去银行办理定期存款,结果发现买成了保险,提前支取还损失本金。20万元起的大额存单,如果不慎办成保险,可能会打破自己的配置计划。那么怎么防止大额存单变保单呢?

1、去银行现金柜台办理

现在银行现金柜台与理财柜台是区分开的,办理大额存单在现金柜台办理,买保险在理财专区进行。近两年银监局要求,在银行办理投资理财类业务,都要进行“一区双录”。

何为“一区双录”呢?

一区双录”是指银行业金融机构网点建设专门的区域销售投资类产品(包括理财产品、代销产品(包含基金、保险、贵金属业务等),并对销售过程全程同步录音、录像。

所以在银行现金柜台办理的大额存单,未进行一区双录的,一般不会办成保险。

2、仔细核对回单凭证

由于大部分银行的大额存单都是电子化凭证,都是以电子存单形式存在于银行卡中,使很多中老年客户在办理时心有忐忑。其实不用担忧,电子化存单与纸质存单一样,都受存款保险制度保护,即在银行破产时有50万本金及利息是可以兑付的。

银行柜台办理的大额存单,虽没有纸质存单,但是会有业务办理成功的回单凭证。建议仔细核对回单,是否盖有银行核算印章,是否有大额存单购买字样,以确保资金安全。

一家之言,欢迎指正。

根据中国人民银行发行的《大额存单管理暂行办法》第五条规定:大额存单发行采用电子化的方式。也就说虽然大额存单的名字带有“存单”二字,但是按照人行的规定,它实际是存在银行卡里的,并没有实体存单,这就导致部分人担心办理大额存单时会不会被转为理财或者保单。

业务回单

如果你不是自主在网银或者手机银行渠道上购买理财或者保单,而是在银行网点购买的话,那么就必须签订相关的协议(银行要做账),而大额存单不用,所以让你各种签字的就要注意了。此外在柜面办理后,银行会给予的业务回单,上面有注明你具体办理的业务品种,因此可以注意看回单上的业务。

纸质凭证

虽然央行的发布的《大额存单管理暂行办法》中指出大额存单发行采用无纸化的方式,但是部分银行为了满足客户的需要,实际上仍然备有大额存单的纸质凭证,如果客户坚持要纸质凭证,那么这些银行也可以开具。

电子渠道

如果你办理大额存单的银行,确实未提供纸质凭证服务,那么还可以自行登录手机银行或者网银进行查询自己的存款持有情况,看是否有想对应的大额存单,如果没有就要小心了。

存款证明

银行目前有一项服务,叫做开立存款证明,如果说你不懂自助电子渠道查询,银行也未提供纸质的凭证存单,那么你还可以通过存款证明来证实自己这笔存款的存在,《存款证明》要收费,但是费用不高,正常为10元/20元一份,具体收费标准各银行有出入。

总结

其实目前验证的渠道非常多,再者按照银行会银监会2017年8月发布的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,现在银行无论是销售理财还是保险都必须进行录像和录音,以防工作人员坑蒙拐骗。因此,就当前的情况来说,大额存单变保单的概率应该不大,毕竟有影像资料留底做证据,这是个威慑。

如果说银行把你的大额存单变为了保单,你可以要求其提供销售的录像及录音资料,银行无法拿出来那么就是银行违规,银行必须将资金退还给你并赔偿你的损失。

存单就是存单,怎么会变保单呢?问题就在于你存钱的时候并不是存成存单,而是购买了相应的保险产品。

如何让保单不变成存单呢?你只要稍微懂一点金融知识,以及稍微注意一下就不会了,两者的差异主要体现在以下三个方面:

一、存单发行主体为银行,保单发行主体为保险公司。

存单或保单收据,我们只要看到落款就基本可以辨别是存单还是保单。如果是大额存单的话,那么就更不可能了,因为2015年推行的《大额存单管理暂行办法》第5条规定:大额存单发行采用电子化的方式。

也就是说,通常情况下大额存单是不会以具体的存单形式表现,最多只是业务回执。而在业务回执中会明显标注“大额存单”4个字,且落款为对应的银行业务专用章。

保单的话,它以保单的形式表现,银行扮演的只是代收的角色,从中收取相关手续费,落款处往往会出现保险公司名称和保单专用章。

因此,存款人只要稍微注意,且有一点金融知识,存单是不会变保单的。

二、大额存单为存款,通常会出现“整存整取”之类的字样,利率偏低,而保单收益率偏高。

如果银行营业厅中的工作人员(不一定是银行工作人员)告诉你收益率高过4.2625%,那么基本可以判定为保单,特别是说有规定期限或每年平均收益率。

因为大额存单利率目前最高是基于存款基准利率上浮55%,即三年或五年最高利率为4.2625%,,再往上就超过相应规定了,是不合规的,也基本可以判断不是大额存单。

同时,大额存单是可以提前支取或转让的,如果业务员跟你说有规定要多长时间才能支取,且有年平均收益率,那么基本可以确定是保单。

三、保单通常会寄保险合同,还有相应的电话回访,而大额存单不会有这样的程序。

如果你接到保险合同,或接到相应的保险电话回访,那么基本可以判断你购买的是保险,而不是存的大额存单。

那么问题是收到保险合同或接到回访电话还有回旋余地吗?有的,只要在犹豫期内投保人都可以申请撤销,即退保,且资金不受任何损失。

注意,这“犹豫期”是指收到保险合同后的15天(银行渠道为15天,其他渠道为10天),而不是从购买保险的当天算起。即只要你没有收到保险合同,保单都不会成立和生效,投保人都可以随时退保。

在现实生活中,存款或者理财产品变保单的现象时有发生,所以大额存单变保单是丝毫不会让我感到奇怪的,尤其是某些银行的储户更是深受其害,下面我就跟大家说说如何避免大额存单变保单的情况发生!

第一,大额存单属于存款,存款属于你在银行的金融资产。在银行办理大额存单业务,我们可以要求柜员开具纸质的大额存单凭证,能开的话一定要开,因为保单是没有存单介质的;当然,极少数的银行只有电子介质的大额存单,这也不妨碍我们进一步鉴别。当只有电子介质大额存单时,我们可以要求柜员打印自己在银行的各项金融资产,若是大额存单的话会在金融资产上面显示,若是保单的话就不会在金融资产里面显示。

第二,大额存单是可以提前支取的,而保单不可以。我们在办理大额存单业务时,一定要和柜员仔细确认存款是否可以提前支取,若被告知不能提前支取的话,那很可能就是买的理财产品或者保险产品。

第三,保单有“犹豫期”。即便我们在办理大额存单业务时真被忽悠购买了保险,那在犹豫期之内也是可以退出的,这个时间在10天到15天之间。但是一旦超过“犹豫期”,那么我们的资金是肯定拿不回来的,只能等到期以后才能赎回!

综上所述,按上述三种方法进行辨别的话,肯定不会出现大额存单变保单的情况。但对于中老年客户来说,个人防范意识较为淡薄且业务知识掌握有所欠缺,很容易被某些不法分子利用,在银行办理存款业务的话还是尽量让子女同去或者选择可靠放心的银行网点办理!

在银行存款,不但要避免变成保单,也要避免变成基金,或者变成其他理财产品。

但实际上从另一个角度来说,什么产品不重要,重要的是你是否了解自己需要什么。

01,怎么避免?

银行是正规的金融机构,不管在里面办了什么业务,都有相应的单据合同,只要细心一点,完全可以避免。

举个例子,如果你跟银行说要存一笔钱,固定存5年,银行有可能跟你推荐了一份5年到期的保险计划,就算银行没说清楚,或者你没有听清楚,到最后总会给你保险合同,难道看着保险合同还会弄错吗?

正常的存款你拿到的应该是存款的单据,只要这一点不错,就不会错了。

前段时间也曝出一个新闻,某位女士通过建设银行,进行了投资理财,等他发现亏损的时候,发现买的是一个不符合自己的基金,官司是赢了,银行也赔了钱,但是我就很好奇,没文化吗?不是中国人吗?怎么就看不懂白纸黑字的中文呢?

02,需要什么?

其实我们在银行办任何的业务,买了什么不是最重要的,是否能够达到自己的目标才是重要的。

举个例子,我有一笔钱20万元,未来5年我都不准备用,我想存下来,5年之后,把本金和利息拿回来,我要求的是安全保本,利息尽量的高。

在这种情况下,银行可能会推荐我做5年的定期存款,或者5年的大额存单,或者5年期的国债产品,或者5年期的保本银行理财产品,这些都能够符合我的目的,我觉得就没什么问题。

假设这个时候某一个保险公司在这家银行代销一个产品,我存入的20万元,按照约定在5年之后可以拿回23万元,再加上不确定的分红,估计拿回25万,我算了一下,如果觉得划得来,就算买这个保险也没问题。

所以关键不是买了什么,关键是你买的东西是不是符合你的预期?

继续举例,如果以上的这些东西我都觉得收益太低,我追求更高的收益,这是银行理财经理建议我买基金,告诉我有可能20万能翻倍拿回来,在我充分的了解可能的风险之后,我愿意接受亏损的风险,也就是说我改变了最初的想法,不追求保本了,为了追求更高收益,我接受一定的亏损,那么原来准备做定期存款的这20万,最后买了基金,其实也没有问题。

03,小结

很多人的投资理财最后出问题,往往不是出在产品上面,而是出在自己,不了解自己的目标是什么。

相同一笔钱,相同是为了子女的教育。

如果这笔钱一年之后就要给子女用于做择校费,这些钱只能存在一年的定期或者是活期产品或者是货币基金里面,不能有任何的波动风险。

如果这笔钱打算5年之后,让小孩读书用,可以存在一些定期理财产品,或者债券基金里面。

如果现在小孩还小,这笔钱打算他18岁之后读大学,中间可以放10多年的时间,这笔钱可以放在股票或者股票型基金里面,如果金额足够大,买一套房子也未尝不可。

相同的钱,相同的目的,不同的时间要求,我们选择的产品就有不同。

很多人去银行存钱变成了买保险,既有银行销售误导的问题,也有自己的问题。

多了解一点点理财知识和技巧,少踩一些不必要的坑,关注我吧。

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存单变保单问题确实是很多存款人头疼的事。但实际上,只要提高警惕,这样的问题一般不大。一般防止存单变保单的做法有这么几项:

第一,仔细询问银行柜员。你存的究竟是存款还是买的保险?一般银行柜员都不能说谎的,这是银行的基本服务原则。可能我们会被银行柜台的保险推销人员或者理财经理忽悠去买保险,但是如果我们想知道究竟是保险还是存单的话,问一下银行柜员就知道了。

第二,注意服务方式和态度。如果我们要购买成保险,肯定会有一个保险推销人员,在你周围转悠,不断给你介绍产品。然后他也会重点跟银行柜员交代,是什么什么产品?如果你选择的是存款或者大额存单,一般是很少有人这么热情的。

第三,看银行的回单和凭证。如果是大额存单或者银行普通存款,一般回单和凭证上都写明了存款金额、存款利息、存款起止时间等等重要的信息。

而如果我们购买成了保单,保单上的业务章就能出卖它,一般都是保险公司盖章或者银行的保险专用章,而且名字也非常特殊。仔细看看回答上,能够发现是保险的介绍。

另外,还有一些银行不能够立即提供保单,如果是存款这绝对是不正常的。

第四,注意利率和收益率的区别。只有银行存单上才能注明利率是多少,而保单上都是预期收益率,称呼有本质的不同。国家不允许保险采用利率的称呼。

第五,通过手机银行操作。大额存单和普通存款产品都是在存款操作中,非常简单一目了然。而保险产品一般在投资理财中,一般操作一下就能够很明白。如果有的银行敢在存款产品中嵌入银行保险,距离重罚就不远了。

第六,如果你实在不放心,可以15天内拿着单子去银行去尝试一下。如果是保单叫做退保,如果是存单叫做提前取现。保险一般都有15天的犹豫期规定,15天内可以全额退款。如果超过15天,保险公司会扣一定的退保费、建账费等等。而存单的话,未到期存款,我们只会面临着一定的利息损失,相应利息按照活期利息计算。

其实,防止存单变保单的方法有很多,只要我们用心,很容易就能分辨出来。一般建议年龄大的老人,耳根子比较软,还是不要自己去存钱的好,让孩子去帮忙或者跟着,也能长个心眼儿。

现在去银行存钱储户们都担忧起,存单变保单现象,看来银行存单变保单对于大家影响挺大的。具体要怎么防止大额存单变保单呢?

其实想要防止大额存单变保单也是比较简单的一件事,可以先从大额存单的各大特征来识别是大额存单业务,还是保单业务,一旦你办理的这个业务不具备大额存单的特征就该谨慎存单变保单。

(1)存款门槛

大额存单的存款门槛比较高的,大部分银行的大额存单业务最低都是20万或者30万起步才能办理。从这里是最好识别了,假如只有几千或者几万,银行也是同意你办理大额存单的话,这个时候就谨慎了,防止被工作人员忽悠存单变保单。

(2)从存款利率

大额存单的存款利率相对比较高,利率上浮在10%~55%之间,中小银行年利率在1.53%~4.2%之间,当然有些小银行给到5%~5.5%之间,但是绝对不超过6%。但是假如保险业务不一样,一般都是每年存1万,连续存3年,第五年可以拿4万,这种情况之下年利率已经完全不是大额存单,谨防是保单业务。

(3)资金流动性

大额存单虽然是有期限限制,但是大额存单资金流动性比较强,可以转让,也就是未到期之时可以转让给下一家继续存,同样按照大额存单利率结算。但是保单不同,假如你强制性提前取现,还会扣除一定的费用,比如违约金,最终利息拿不到是小事,连本金都拿不全,本金都亏了,这也是最大区别。

(4)可抵押贷款

想要分辨防止存款变保单,其实最简单的就是你把签订的合同可以去另外一家银行咨询,或者去同银行不同营业部去办理抵押贷款。如果银行给办理说明你的是大额存单,如果不给办理,可以在15个日犹豫期终止保单业务,这个方法防止也是非常有效。

当然以上这四种方法也是防止银行存款变保单的最佳方法,当然也还有其他方法来。想要防止银行大额存单变保单方法不在多,只要有一种方法识别都可以了,以上四种方法仅供你参考学习。

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